Garantir son prêt

1- Un aspect obligatoire du crédit immobilier

Contracter un prêt immobilier est un engagement financier important.Pour vous accorder un prêt, votre banque exige une garantie. Cette garantie, différente de l’assurance du prêt, sert à garantir le paiement des sommes prêtées en cas de défaillance de votre part.

2- Les differentes garanties

Plusieurs formes existent :

• L’Hypothèque,
• Le PPD (Privilège de Prêteurs de Deniers)
• La caution

L’Hypothèque

Il s’agit d’une garantie traditionnelle pour le financement des biens neufs. Elle fait l’objet d’un acte notarié dont le coût est relativement élevé (en raison d’une taxe de publicité foncière et de frais d’enregistrement au bureau des hypothèques du lieu où se trouve le bien).
L’hypothèque peut occasionner des frais supplémentaires car elle est inscrite sur le bien pour toute la durée du prêt à l’origine + 1 ans. Ainsi, revendre son bien avant la fin de cette période impose à l’emprunteur d’acquitter des frais de mainlevée calculés sur le montant du prêt d’origine.

Le Privilège de Prêteurs de Deniers (PPD)

Garantie relativement similaire à l’hypothèque, elle ne peut être contractée que pour l’achat d’un bien ancien (+ de 5 ans). Le PPD est cependant moins coûteux que l’hypothèque car non assujetti à la taxe de publicité foncière. Comme l’hypothèque, le PDD engendre des frais de mainlevée en cas de revente du bien.

La Caution

À la différence de l’hypothèque, la garantie n’est pas attachée au bien pour lequel vous l’avez souscrite, mais au prêt contracté.Elle est plus avantageuse pour les emprunteurs, car il s’agit d’un acte sous seing privé qui ne nécessite aucun formalisme juridique supplémentaire ce qui a pour conséquence, entre autres, de n’occasionner aucuns frais de mainlevée en cas de revente du bien avant le terme du prêt.

Plusieurs sociétés spécialisées proposent la caution, cependant il convient de comparer les formules proposées.

3- Crédit logement

Les avantages de la garantie crédit logement

• - Vous ne versez pas les frais de garantie à fonds perdus car ils sont en partie remboursables au terme du prêt (terme normal ou remboursement anticipé total).
• - Vous avez la possibilité, sans frais supplémentaire, de transférer le prêt garanti sur une nouvelle acquisition (avec accord préalable de la banque qui a consenti le prêt à l’origine)
• - Vous n’avez pas de frais de mainlevée à payer en cas de revente du bien avant la fin du prêt

Combien coûte la garantie crédit logement ?

Les frais de garantie se calculent prêt par prêt et sont composés de 2 parties :

• - une participation au Fonds Mutuel de Garantie (FMG) en partie remboursable à l’emprunteur en fin de prêt ou en cas remboursement anticipé total ;
• - - une Commission de Caution acquise à Crédit Logement en rémunération de son intervention. Cette commission est plafonnée par prêt.

2 barèmes

• -Un barème « classique » ouvert à tous les emprunteurs
• -Un barème « Initio » dédié aux moins de 37 ans.

Le barème CLASSIC impose le paiement de la totalité des frais de garantie en début de prêt (versement dans le FMG + commission de caution.

Le barème INITIO permet de différer le paiement de la commission de caution en fin de prêt. Ce règlement ne nécessite aucun débours supplémentaire de la part de l’emprunteur, puisqu’il est réalisé par prélèvement, par Crédit Logement, sur la quote-part restituable du FMG, avant remboursement aux emprunteurs.

CONNAÎTRE LE COÛT DE LA GARANTIE CRÉDIT LOGEMENT ?

Pour une simulation détaillée avec le Barème Classique ou le Barème Initio, cliquez ici.