Contracter un prêt immobilier est un engagement financier important.
Pour vous accorder un prêt, votre banque exige une garantie.
Cette garantie, différente de l’assurance du prêt, sert à garantir le paiement des sommes prêtées en cas de défaillance de votre part.
2 - LES DIFFÉRENTES GARANTIES
Plusieurs formes existent :
- l’Hypothèque,
- le PPD (Privilège de Prêteurs de Deniers)
- la caution
L’Hypothèque
Il s’agit d’une garantie traditionnelle pour le financement des biens
neufs.
Elle fait l’objet d’un acte notarié dont le coût est relativement
élevé
(en raison d’une taxe de publicité foncière et de frais
d'enregistrement au bureau des hypothèques du lieu où se trouve le
bien).
L’hypothèque peut occasionner des frais supplémentaires car elle est
inscrite sur le bien pour toute la durée du prêt à l’origine + 2 ans.
Ainsi, revendre son bien avant la fin de cette période impose à
l’emprunteur d’acquitter des frais de mainlevée calculés sur le montant
du prêt d’origine.
Le Privilège de Prêteurs de Deniers (PPD)
Garantie relativement similaire à l’hypothèque, elle ne peut être
contractée que pour l’achat d’un bien ancien (+ de 5 ans).
Le PPD est
cependant moins coûteux que l’hypothèque car non assujetti à la taxe de
publicité foncière. Comme l’hypothèque, elle engendre des frais de
mainlevée en cas de revente du bien.
La Caution
À la différence de l’hypothèque, la garantie n’est pas attachée au bien
pour lequel vous l’avez souscrite, mais au prêt contracté.
Elle est plus avantageuse pour les emprunteurs, car il s’agit d’un acte
sous seing privé qui ne nécessite aucun formalisme juridique
supplémentaire ce qui a pour conséquence, entre autres, de n’occasionner
aucuns frais de mainlevée en cas de revente du bien avant le terme du
prêt.
Plusieurs sociétés spécialisées proposent la caution, cependant il
convient de comparer les formules proposées.
- vous ne versez pas les frais de garantie à fonds perdus car ils sont
en grande partie remboursables au terme du prêt (terme normal ou
remboursement anticipé total).
- vous avez la possibilité, sans frais supplémentaire, de transférer
le prêt garanti sur une nouvelle acquisition (avec accord préalable de la
banque qui a consenti le prêt à l’origine)
- vous n’avez pas de frais de mainlevée à payer en cas de revente du
bien avant la fin du prêt
Les frais de garantie se calculent prêt par prêt et sont composés de 2
parties :
une part remboursable à l’emprunteur en fin de prêt à hauteur
d’environ 75% dénommée participation au Fonds Mutuel de Garantie (FMG)
une part acquise à Crédit Logement en rémunération de sa prestation,
dénommée Commission de Caution. Cette commission est plafonnée
Exemple pour un prêt classique de 100 000 €
- 1 000 € de versement dans le Fonds Mutuel de Garantie, restituables en
fin de prêt à hauteur d’environ 75%, soit 750 € de remboursement à
l’emprunteur,
- 300 € de commission de caution acquis à Crédit Logement.
2 barèmes
un barème « classique » ouvert à tous les emprunteurs
un barème « Initio » réservé aux moins de 37 ans
Le barème Classique impose le paiement du versement dans le FMG et de la
commission de caution simultanément en début de prêt.
Le barème Initio permet de différer le paiement de la commission de
caution en fin de prêt. Le règlement se fait sans débours supplémentaire
de la part de l’emprunteur, puisqu’il est réalisé par prélèvement sur la
part remboursable du FMG.
2 tarifications
une tarification Épargne Logement (plans et comptes)
Seule une banque peut présenter votre prêt à la garantie Crédit Logement
, aussi n’hésitez pas à consulter l’une de ses
200 banques partenaires,
elle s’occupera de tout !
Aucune formalité à réaliser par vous-même ! C’est votre banque qui
envoie la demande de prêt à Crédit Logement et une réponse lui sera
transmise sous 48 heures (délai moyen constaté pour un dossier complet).
Avec Crédit Logement,
c’est la garantie d’un projet réussi !
